Cannabis-Arbeitgeber setzen auf selbstfinanzierte Gesundheitspläne
Healthcare-Captives bieten der Cannabis-Branche neue Wege zur Kontrolle von Mitarbeiterleistungen und Gesundheitskosten.
Cannabis-Arbeitgeber, die legale Geschäfte betreiben und Tausende von Arbeitsplätzen schaffen, standen bislang vor besonderen Hürden bei der Mitarbeitergewinnung. Neben dem ungleichen Zugang zu grundlegenden Bankdienstleistungen und dem Verbot normaler steuerlicher Abzüge auf Bundesebene fehlte ihnen der Zugang zu traditionellen Lösungen für Mitarbeiterleistungen. Damit konkurrierten sie um Talente mit Unternehmen aus fast allen anderen Branchen – unter erschwerten Bedingungen.
Dies beginnt sich zu ändern. Bei Cannabis-Arbeitgebern wächst das Interesse an selbstfinanzierten Gesundheitsplänen und sogenannten Healthcare-Captives. Diese Strukturen werden seit Jahrzehnten von Arbeitgebern genutzt, die eine größere Kontrolle über ihre betrieblichen Gesundheitspläne wünschen, mehr Einblicke in Schadensfälle haben und die Möglichkeit nutzen wollen, Kosten kollektiv zu steuern. Neu ist die Erkenntnis, dass diese Instrumente einen besonderen Wert für die Cannabis-Branche haben können, deren Arbeitgeber mit einer einzigartigen Reihe von Herausforderungen konfrontiert sind.
Was ist ein Healthcare-Captive?
Vereinfacht gesagt kann ein Healthcare-Captive als eine kooperative Struktur für den Einkauf und das Risikomanagement betrachtet werden. Anstatt dass jeder Arbeitgeber vollständig eigenständig an den Markt für Krankenversicherungen herangeht, bündeln teilnehmende Arbeitgeber bestimmte Risiken und Ressourcen. Arbeitgeber können die Verantwortung für vorhersehbare, alltägliche Schadensfälle behalten, während sie Versicherungen und die Captive-Struktur nutzen, um sich vor großen, unvorhersehbaren Schadensfällen zu schützen.
Für kleinere und mittlere Arbeitgeber kann diese Unterscheidung wichtig sein. Ein katastrophaler medizinischer Schadenfall kann eine finanzielle Herausforderung darstellen, die für einen kleineren Arbeitgeber schwer zu verkraften ist. Gleichzeitig kann der Kauf eines traditionell vollständig versicherten Gesundheitsplans die Transparenz des Arbeitgebers darüber einschränken, was seine Gesundheitsausgaben tatsächlich antreibt.
Selbstfinanzierung verändert diese Gleichung, indem sie Arbeitgebern einen größeren Zugang zu ihren eigenen Schadensdaten ermöglicht. Anstatt nur die gezahlte Prämie zu betrachten, können Arbeitgeber beginnen zu verstehen, was sich hinter dieser Prämie abspielt: Welche Erkrankungen treiben die Inanspruchnahme? Wo nehmen Mitarbeiter Leistungen in Anspruch? Gibt es Möglichkeiten für frühere Interventionen? Steigen die Apothekenkosten? Nutzen Mitarbeiter teure Versorgungsformen, weil sie keine Kenntnis von kostengünstigeren Alternativen haben? Daten können diese Fragen von Annahmen in Managemententscheidungen verwandeln.
Welche Gesundheitsdeckung benötigen Cannabis-Arbeitgeber?
Dies ist insbesondere im Cannabis-Sektor relevant, wo Arbeitgeber um Mitarbeiter in einer Branche werben, die sich im vergangenen Jahrzehnt erheblich weiterentwickelt hat. Cannabis-Mitarbeiter haben Gesundheitsbedürfnisse, die denen von Mitarbeitern anderswo nicht grundlegend unterschiedlich sind. Doch die Branche hat ihre eigenen arbeitsmarktlichen Merkmale und ihr eigenes Geschäftsumfeld.
Verhaltensgesundheit ist ein Beispiel. Bei der Entwicklung von Humboldt Health, einem speziell für Cannabis-Arbeitgeber konzipierten Healthcare-Captive-Programm, hat Blackwell Verhaltens- und psychische Gesundheit als Bereiche identifiziert, die besondere Aufmerksamkeit verdienen. Natürlich gibt es diese Erkrankungen in jeder Branche. Forschungsergebnisse deuten jedoch auf eine bedeutende Prävalenz von Bedürfnissen im Bereich der Verhaltensgesundheit innerhalb der Cannabis-Belegschaft hin. Dies führte dazu, dass zugängliche virtuelle Dienste für Verhaltensgesundheit in das Programm aufgenommen wurden.
Doch virtuelle Versorgung ist nur ein Bestandteil der Strategie. Es ist wichtig, zwischen virtueller Versorgung und einem umfassenden Gesundheitsplan zu unterscheiden. Virtuelle Versorgung kann einen bequemen Ausgangspunkt bieten, doch viele medizinische Erkrankungen erfordern einen persönlichen Arztbesuch, einen Spezialisten, diagnostische Tests oder andere Dienstleistungen. Das Ziel sollte daher nicht sein, das traditionelle Gesundheitssystem zu ersetzen. Vielmehr sollte es darum gehen, Mitarbeitern zu helfen, dieses System effektiver zu navigieren. Das bedeutet, den virtuellen Zugang mit einem breiteren Netz an Leistungserbringern und Tools zu kombinieren, die Mitarbeitern helfen, den angemessenen nächsten Schritt in ihrer Versorgung zu identifizieren. Es bedeutet auch, Arbeitgebern bessere Informationen darüber zu liefern, was innerhalb ihrer Gesundheitspläne geschieht.
Wie können Healthcare-Captives Cannabis-Unternehmen helfen?
Ein Healthcare-Captive kann regelmäßige Schadensanalysen bereitstellen, die es Arbeitgebern ermöglichen, entstehende Trends und potenzielle Interventionsbereiche zu identifizieren. Dies könnte Verhaltensgesundheit, muskuloskelettale Erkrankungen, Onkologie, die Inanspruchnahme von Arzneimitteln oder andere Bereiche der Gesundheitsausgaben betreffen. Die Idee besteht darin, nicht nur die Ausgaben zu reduzieren, sondern Gesundheitsgelder intelligenter einzusetzen. Und diese Unterscheidung ist wichtig, da der günstigste Gesundheitsplan nicht unbedingt der beste ist. Arbeitgeber müssen Kosten mit Zugang, der Erfahrung der Mitarbeiter und der Qualität der für ihre Belegschaft verfügbaren Versorgung in Einklang bringen.
Ein gut gestalteter selbstfinanzierter Plan kann Arbeitgebern zudem größere Flexibilität bei der Gestaltung ihrer Leistungen bieten. Jeder teilnehmende Arbeitgeber kann sein eigenes Leistungsdesign festlegen, einschließlich Selbstbehalten und Anforderungen an die Eigenbeteiligung. Der Captive stellt die Infrastruktur und den Risikomanagement-Rahmen rund um diesen individuellen Plan bereit. Der Zugang zu Apothekenleistungen ist ebenfalls wichtig. Verschreibungspflichtige Arzneimittel machen einen erheblichen Teil der Gesundheitsausgaben von Arbeitgebern aus. Arbeitgeber benötigen daher nicht nur Einblicke in medizinische Schadensfälle, sondern auch in die Inanspruchnahme von Rezepten, Preise und Rabatte.
Von passiver zu aktiver Gesundheitsstrategie
Die Chance für Cannabis-Arbeitgeber geht weit über die Suche nach einem weiteren Krankenversicherungsprodukt hinaus. Es geht darum, von einem passiven Ansatz zur Gesundheitsversorgung – Zahlung einer Prämie in der Hoffnung, dass das System funktioniert – zu einem aktiven Ansatz überzugehen, bei dem Arbeitgeber einen besseren Einblick in ihre Schadensfälle haben, mehr Werkzeuge zur Unterstützung der Mitarbeiter bei der Navigation durch die Versorgung und mehr Möglichkeiten zum Risikomanagement. Das ist das Versprechen eines Healthcare-Captives.
Cannabis-Arbeitgeber haben Jahre damit verbracht, Unternehmen in einer Branche aufzubauen, die nicht immer nahtlos in traditionelle Finanz-, Rechts- und Versicherungsstrukturen passte. Während die Branche reift, können auch ihre Strategien für Mitarbeiterleistungen mitreifen. Der nächste Schritt besteht darin, Cannabis-Arbeitgebern Zugang zu Gesundheitsstrukturen zu verschaffen, die die Realitäten ihrer Unternehmen anerkennen und gleichzeitig Mitarbeitern die umfassende Versorgung bieten, die sie benötigen. Dies ist nicht einfach ein Versicherungsproblem. Es ist ein Personalproblem – und zunehmend ein unternehmerisches Strategieproblem.
Der Gastbeitrag stammt von Scott Byrne, Präsident von Blackwell Captive Solutions, einem medizinischen Stop-Loss-Captive, der Maklern und Arbeitgebern hilft, die Kurve der Gesundheitskosten zu bändigen. Für deutsche Leser ist der Blick auf den US-Markt insofern interessant, als er zeigt, wie eine junge Branche unter regulatorischen Sonderbedingungen eigene Finanzierungs- und Versorgungsstrukturen entwickelt – ein Muster, das auch in anderen stark regulierten Wachstumsmärkten beobachtet werden kann.