KI-Agenten statt Apps: Der Kampf um die Zukunft des Bankwesens
Eine KI-Initiative soll Banken, Aufsichtsbehörden und Tech-Konzerne an einen Tisch bringen – die nächste Phase des Bankwesens beginnt.
Der Kampf um die KI-gesteuerte Zukunft des Bankwesens hat begonnen – und er wird nicht mit einer besseren Banking-App entschieden. Zu diesem Schluss kommt die Gründerin und ehemalige Chief Executive Officer der Starling Bank in einem Beitrag, der im wöchentlichen Newsletter von Roula Khalaf, Herausgeberin der Financial Times, erschienen ist. Sie beschreibt darin, wie sich die Machtverhältnisse im Bankensektor verschieben: weg von Apps und hin zu autonomen KI-Agenten.
Auslöser der aktuellen Debatte ist eine mögliche milliardenschwere Übernahme. Wie Ende letzten Monats bekannt wurde, hat Brasiliens Nubank Gespräche mit der britischen Monzo über einen Deal geführt, der die britische Bank auf 10 Milliarden Pfund bewerten könnte. Die frühen Verhandlungen mit Nubank, das eine Bewertung von 65 Milliarden US-Dollar und 140 Millionen Kunden in den Amerikas vorweist, verliefen jedoch ergebnislos. Die brasilianische Bank gab daraufhin eine Erklärung ab, in der sie bestätigte, keinen Deal anzustreben.
Dennoch zeigen die Bewertungen das enorme Potenzial der Neobank-Branche auf. Nach Ansicht der Starling-Gründerin steht der Sektor nun aber vor der nächsten Phase seiner Entwicklung – und diese werde nicht darin bestehen, eine bessere Bank auf das Telefon zu packen. Ein sehr fähiger KI-Agent werde mit hoher Wahrscheinlichkeit die Lücke zwischen Banken und ihren Kunden füllen und all dies obsolet machen.
Die Details
Im Mittelpunkt der Analyse steht der Wandel von der reinen Effizienznutzung hin zur sogenannten agentic AI, also zu autonomen KI-Agenten. Wenn Banken heute über die Einführung von KI sprechen, geht es meist um Effizienzsteigerung und Kosteneinsparungen – je nach Perspektive steigert dies die Produktivität oder höhlt ein Callcenter aus. Banken sollten stattdessen über Agenten nachdenken, denn die neue Welt werde rund um autonome KI-Agenten aufgebaut.
Diese Agenten können Produkte recherchieren, Preise vergleichen, Terminkalender organisieren, E-Mails versenden, Reisen buchen und mehrstufige Aufgaben im Namen der Kunden ausführen. Wer sich diesen neuen Lebensstil zu Eigen gemacht habe, werde nicht zur alten Art der Dinge zurückkehren, so die Autorin.
Wie schnell Kunden Agenten übernehmen, zeigt ein Beispiel aus dem Quelltext: Meta's Muse, auch als „menschlicher Concierge" bezeichnet, verzeichnete innerhalb von zwei Wochen nach dem Start am 8. September mehr als 6,6 Millionen Downloads und belegte Platz eins in den US-App-Charts.
Ganz gelöst ist das Problem allerdings nicht. Eine Freundin der Autorin bat Muse kürzlich, ihr Vanilleeis zu besorgen. Der Agent fand das Produkt über Deliveroo und schickte ihr anschließend einen Link, um die Zahlung abzuschließen. Das sei keine autonome agentic economy, sondern lediglich eine marginal schnellere menschliche Wirtschaft mit zusätzlichen Schritten. Kunden benötigen laut der Analyse agentic AI, die ihre Präferenzen kennt, innerhalb der gesetzten Berechtigungen operiert und den Kauf für sie abschließt.
Die Folge: Deliveroo-Apps, Banking-Apps oder irgendeine andere App werden nicht mehr geöffnet werden müssen. Der Bildschirm des Telefons, gefüllt mit kleinen Quadraten, werde bald so antiquiert wirken wie der BlackBerry, heißt es in dem Beitrag.
Hintergrund: Was bisher geschah
Bereits am 23.09.2026 berichtete aktien.news, dass sich Revolut und Nubank ein Rennen um den US-Markt liefern. Demnach haben beide in diesem Jahr eine bedingte Genehmigung für US-Banklizenzen erhalten; Nubank startete sein Angebot bereits im September, Revolut will nachziehen, sobald die vollständige Bankregulierung abgeschlossen ist. Revolut wurde damals mit 115 Milliarden US-Dollar bewertet, Nubank mit 67 Milliarden US-Dollar.
Am 24.09.2026 meldete aktien.news, dass die wachsende Begeisterung für künstliche Intelligenz Finanzaktien unter Druck setzt. Auslöser war das zunehmende Interesse am KI-Agenten „Muse" von Meta Platforms. Der KBW Nasdaq Bank Index brach in dieser Woche um fast 3 Prozent ein. Im Mittelpunkt der Debatte steht seither die Fähigkeit der Institute, Kundengelder anzuziehen und langfristig zu binden.
Am 07.10.2026 berichtete aktien.news über eine Kehrtwende bei Bankfilialen: Barclays und JPMorgan setzen wieder auf neue Standorte, nachdem Banken über Jahrzehnte verzweifelt Filialen geschlossen und Immobiliennebenkosten reduziert hatten. Besonders ausgeprägt war die Schrumpfung in Großbritannien, wo es kaum noch 4.000 Filialen gibt. Am 09.10.2026 schilderte aktien.news zudem, warum Bankaktien trotz steigender Zinsen unter Druck geraten. Der jüngste Rückgang der Bankaktienkurse – selbst als die Renditen für Staatsanleihen mehrjährige Höchststände erreichten – spiegele Sorgen wider, dass ungewöhnliche Kräfte am Werk sind.
Was das für Anleger bedeutet
Für Anleger ist zunächst festzuhalten, dass die Bewertungen im Neobank-Sektor bereits erheblich sind. Die gescheiterten Gespräche zwischen Nubank und Monzo über 10 Milliarden Pfund zeigen, welche Summen im Raum stehen. Gleichzeitig deuten die jüngsten Kursbewegungen darauf hin, dass die Märkte die KI-Entwicklung im Bankensektor kritisch begleiten – der KBW Nasdaq Bank Index brach in der Woche rund um das gestiegene Interesse an Meta's Muse um fast 3 Prozent ein.
Ein zweiter Punkt betrifft die operative Seite. Banken, ja die gesamte Zahlungsbranche, haben über Jahre Barrieren errichtet, um Bots fernzuhalten. Schutzschicht um Schutzschicht sollte sicherstellen, dass jede Zahlungsaktivität vom Benutzer und nicht von einem Betrüger oder automatisierten Angreifer initiiert wird – der zentrale Punkt der Lösung war das Bestehen auf der Anwesenheit eines Menschen. Hinzu kommt das Problem der Skalierbarkeit: Menschen schlafen, aber Agenten nicht. Ein Agent, der sogar ein kleines Unternehmen verwaltet, könnte Tausende von Transaktionen über mehrere Händler und Währungen hinweg durchführen. Die auf menschliches Verhalten kalibrierten Betrugsüberwachungssysteme würden in diesem Umfeld laut der Analyse alles als verdächtig einstufen.
Für Anleger verschiebt sich der Wettbewerb damit von der App-Funktionalität hin zur Frage, wer die Infrastruktur für autorisierte KI-Agenten kontrolliert. Ob traditionelle Bank oder Neobank – beide müssen beginnen, mit den KI-Unternehmen zusammenzuarbeiten, die ihre zukünftigen Einnahmen schützen oder ersetzen könnten. Dies sei ein heikler Balanceakt, so die Autorin.
Ausblick
Der britische KI-Minister Kanishka Narayan warnte diese Woche davor, dass Cyberangriffe durch rogue AI Agents – also unautorisierte KI-Agenten – gegen das Vereinigte Königreich „wahrscheinlich, wenn nicht unvermeidbar" seien. Banken werden ein offensichtliches Ziel sein. Sie müssen die bösen Akteure ausschließen, während sie diejenigen willkommen heißen, die autorisiert sind, dies im Auftrag ihrer Kunden zu verwalten.
Aus der Analyse folgt eine klare Forderung: Der Sektor benötigt eine KI-Initiative, die Banken, Aufsichtsbehörden und Unternehmen wie OpenAI und Anthropic an denselben Tisch bringt. Das Bankwesen besser zu machen, sei nicht länger die Geschichte. Der Kampf darum, welche Form das Bankwesen in der Zukunft annehmen wird, habe bereits begonnen. Fast über Nacht befinde sich die Branche in einer Situation, in der einige Kontoinhaber damit durchaus einverstanden wären, dass ein Nicht-Mensch in ihrem Namen bestimmte Käufe tätigt.
Kurz erklärt
- Agentic AI: Autonome KI-Agenten, die mehrstufige Aufgaben im Namen eines Nutzers ausführen, etwa Preise vergleichen oder Buchungen vornehmen.
- Neobank: Eine digital arbeitende Bank ohne klassisches Filialnetz, die ihre Dienste überwiegend über das Mobiltelefon anbietet.
- Rogue AI Agents: Unautorisierte KI-Agenten, die nicht im Auftrag des Kontoinhabers handeln und von denen Sicherheitsrisiken ausgehen.