Eltern sparen 100 Pfund monatlich für Kinder – Zugriff erst mit 57

Die beiden Kinder von Richard und Caitlin Brain sind gerade einmal 20 Monate und fünf Monate alt – doch ihre Eltern haben bereits Rentenkonten für sie eingerichtet. Das Paar aus Swansea im Süden von Wales zahlt monatlich 50 Pfund in das jeweilige Konto seiner Kinder ein. Nach den aktuellen britischen Vorschriften für private Rentenfonds können die Kinder auf dieses Geld jedoch erst mit 57 Jahren zugreifen. Für das älteste Kind bedeutet das eine Wartezeit bis zum Jahr 2082, für das jüngste bis 2083.

Trotz dieser extrem langen Wartezeit ist sich Richard (30) sicher, dass er und Caitlin (28) die richtige Entscheidung treffen. „Durch die Einzahlungen in ihre Rentenkonten können wir einen Beitrag zu ihrer Zukunft leisten, der weit über unsere eigenen Lebensjahre hinausgeht. Und das Geld hat Jahrzehnte Zeit, um zu wachsen“, sagt er. Wie die BBC Business berichtet, ist das Paar überzeugt, dass sich der frühe Start langfristig auszahlen wird.

Sparsam leben für die Zukunft der Kinder

Richards finanzielle Kenntnisse sind kein Zufall: Er arbeitet für eine Investmentfirma. Caitlin befindet sich derzeit in Mutterschutzurlaub von ihrer Stelle bei der lokalen Stadtverwaltung. Er verdient weniger als 90.000 Pfund pro Jahr, während sie aktuell kein Einkommen bezieht, da ihre gesetzliche Mutterschaftsbeihilfe in Höhe von 194 Pfund pro Woche abgelaufen ist und sie noch nicht wieder an ihren Arbeitsplatz zurückgekehrt ist.

Zusätzlich zu den Rentenkonten haben Richard und Caitlin auch Junior-ISA-Sparbücher für ihre Kinder eröffnet und zahlen monatlich 60 Pfund pro Kind ein – Geld, auf das die Kinder zugreifen können, sobald sie 18 Jahre alt sind. Das Paar hält dies für das Beste aus beiden Welten: Die ISAs könnten ihren Kindern helfen, die Kosten für ein Universitätsstudium, den Start eines Unternehmens oder eine Anzahlung für ein Haus zu decken, während die Rentenkonten später im Leben finanzielle Sicherheit bieten sollen.

Mit kombinierten Einzahlungen von 220 Pfund monatlich in die Konten ihrer Kinder sowie zusätzlichen 200 Pfund in ihre eigenen privaten Rentenkonten und Sparanlagen geben die Eltern an, dass sie sparsamer leben müssen als in der Vergangenheit. „Wir leben nicht am Existenzminimum, aber diese Investitionen bedeuten, dass wir etwas weniger ausgeben können“, sagt Richard. „Wir gehen nicht mehr so oft wie früher aus essen, was uns als Feinschmecker schmerzt. Und wir schenken uns zu Geburtstagen und Weihnachten nicht mehr so üppige Geschenke, damit wir es trotzdem für die Kinder tun können.“

Junior-SIPPs erfreuen sich wachsender Beliebtheit

Rentenkonten für Kinder, auch als Junior Self-Invested Personal Pensions (SIPPs) bezeichnet, wurden im Jahr 2001 in Großbritannien eingeführt. Man kann maximal 2.880 Pfund pro Jahr einzahlen, wovon die Regierung dann 720 Pfund an Steuererleichterungen hinzufügt, sodass insgesamt 3.600 Pfund zur Verfügung stehen.

Laut Branchenangaben hat die Beliebtheit von Junior-SIPPs deutlich zugenommen. Der Anbieter Hargreaves Lansdown gibt an, dass er im Zeitraum von einem Jahr bis April 2026 zweieinhalbmal so viele Konten eröffnet hat wie im gleichen Zeitraum des Vorjahres. Ein anderer Anbieter, Fidelity, berichtet, dass sich die Anzahl der Konten seit Dezember 2023 mehr als verdreifacht hat.

Während es für viele Eltern ein starkes Motiv ist, ihren Kindern einen Vorsprung bei der Altersvorsorge zu verschaffen, stellt sich die Frage, wie die Kinder selbst dazu stehen, dass sie das Geld möglicherweise 50 Jahre oder länger nicht berühren dürfen. Der 15-jährige Hugo Thompson aus Manchester zeigt sich ungerührt. Seine Eltern, die im Finanzsektor arbeiten, zahlen seit zehn Jahren den maximal zulässigen Betrag in sein Junior-SIPP ein. „Das investierte Geld bedeutet vielleicht, dass ich später im Leben besser dastehe“, sagt er. „Dann muss ich nicht ganz so viel eigenes Geld einzahlen! Ich möchte früher in Rente gehen als das gesetzliche Rentenalter vorsieht, daher wird mir all das helfen.“

Hugos Mutter Annabel, die ebenfalls im Finanzbereich tätig ist, spart zusätzlich in ein Junior-ISA für ihn, betont jedoch, dass sie weiterhin in ihre eigene Rente und Sparanlagen investiert. „Für mich sollten Junior-SIPPs erst in Betracht gezogen werden, wenn man das Gefühl hat, genug eigenes Geld zur Seite gelegt zu haben“, sagt sie.

Die Kraft des Zinseszinses

Für Eltern, die es sich leisten können, kann das Geld erheblich wachsen, bevor das Kind darauf zugreifen darf, sagt Jemma Slingo, eine Rentenexpertin bei Fidelity. „Wenn man ab der Geburt monatlich 50 Pfund einzahlt, einschließlich der Steuererleichterung, trägt die Familie über diese 18 Jahre hinweg insgesamt 10.800 Pfund bei. Der Topf könnte bis zur Rente auf rund 135.000 Pfund anwachsen. Das ist die wahre Kraft des frühen Starts – relativ bescheidene Beträge können außergewöhnlich lange vom Zinseszins profitieren“, so Slingo.

Es sind nicht nur britische Eltern, die langfristige Anlagen für ihre Kinder eröffnen. Im Juli dieses Jahres startete US-Präsident Donald Trump ein neues Ruhestands-Investmentprogramm für Kinder namens Trump Accounts. Familienangehörige, Freunde und Arbeitgeber können jährlich bis zu 5.000 Dollar (rund 3.800 Pfund) pro Kind einzahlen. Der Unterschied zu Großbritannien besteht darin, dass die Kinder auf die Mittel ab dem 18. Lebensjahr zugreifen können, obwohl Abhebungen steuerpflichtig sind und eine mögliche 10-Prozent-Strafe droht, falls sie vor Vollendung des 59. Lebensjahres getätigt werden.

Wally Luckeydoo, ein Lehrer für persönliche Finanzen an der Smyrna High School in Tennessee, hat Trump Accounts für seine zwei Kinder im Alter von vier und drei Jahren eröffnet. „Mein Vater starb, als ich sehr jung war, und meine Mutter tat alles, um uns zu versorgen, oft nur mit dem absoluten Minimum“, sagt Wally. „Den größten Teil meines Erwachsenenlebens hatte ich das Gefühl, finanziell hinterherzuhinken, insbesondere aufgrund erheblicher Studienkreditverschuldung. Ich betrachte dies nicht unbedingt spezifisch als Sparen für die Rente meiner Kinder. Ich sehe es vielmehr als einen Vorsprung, den ich ihnen gebe, und als Hilfe, die finanzielle Entwicklungslinie unserer Familie zu verändern.“

Für deutsche Anleger, die ähnliche Modelle prüfen, lohnt der Blick auf die Rahmenbedingungen: Während Großbritannien mit Junior-SIPPs und Junior-ISAs zwei getrennte Sparwege anbietet, ist der langfristige Zugriff in beiden Fällen klar geregelt. Der zentrale Gedanke – früh einzuzahlen und den Zinseszins über Jahrzehnte arbeiten zu lassen – bleibt jedoch universell.